九卦|交行火速撤下“提前还款收补偿金”公告
来源| 九卦金融圈综合经济观察报、北京商报等
编辑 | 武文 张云迪
美编| 杨文华
因8月1日在官网发布的一则《关于个人按揭类贷款、个人线上贷款抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，交通银行“提前还款补偿金收费”话题在社交平台引起热议。
据经济观察网记者汪青报道，截至8月2日晚间，交通银行官网已找不到该公告，或已被撤下。
针对该情况，记者致电交通银行客服，对方表示，确有该公告，不过目前已经下架，具体原因暂未有说明。“目前实际执行政策未有变动，各地分行会结合当地的市场情况制定相关政策，与主流同业政策总体保持一致，具体以贷款合同约定为准。发布此次公告主要目的是，使客户更加清晰了解总行授权各分行的收费、减免权利，请以合同实际约定为准，对客户实际还款无实质影响”。
随后，据中新财经邵婉云报道，交行客服3日表示，本次公告是为了进一步规范收取提前还款补偿金行为，赋权分行按照总行统一规定和标准，结合各地实际情况灵活掌握，以更好地满足客户需求，发布调整公告并不是要从严收取提前还款补偿金或取消减免政策，该公告调整内容对现行及后续执行环节、对客户均无实质影响。
客服消息截图 据中新网
客服表示，为了避免进一步造成公众误解，已撤下相关公告内容，后续将会持续做好相关政策解释工作。
”
今年以来，“是否提前还房贷”话题一度冲上热搜，受到社会关注。8月1日，交通银行在官网发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”引发争议，有不少网友认为，该政策设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。
8月2日，北京商报记者注意到，该公告已从交通银行官网删除，记者随后咨询该行客服人员，客服方面仍表示，11月1日起依旧按上述公告政策执行。在分析人士看来，此次交通银行收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，预计其他银行不会同步跟进。
近日，一则“提前还房贷将收1%补偿金”的消息引发热议，这则信息来源于交通银行8月1日发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》（以下简称“公告”）。
调整后的收费标准为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。据了解，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。
”
据经济观察报消息，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。目前有交行网点员工表示，尚未接到通知调整提前还款补偿金，补偿金数额根据合同条款由各地分支机构与客户自行协商决定。
而在调整前，交行的提前还款补偿金收费标准分为两种情况。
第一种为部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。
第二种为全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。如果是贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年内全部提前还款，或者是贷款期限5年以上，并3年内全部提前还款的，均收取当次提前还款本金金额的1％。
“从此类规定可以看出，过去此类银行征收1%的补偿金或违约金，主要是指一年内多次提前偿还的、偿还不足3年就提前偿还的等类型，是有一定的限定标准的。而此次可以看出，各类提前还贷的行为都有可能要征收1%的违约金，这说明补偿金或违约金政策是偏严的。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对记者表示。
所谓提前还款补偿金，是债务人提前偿还贷款，向贷款方支付一定利息（补偿金）以补充贷款方利息损失。一方面，弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，也是适度增加提前还款成本，毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。
有金融分析人士认为，一般来说，客户提前还款，资金回笼，释放了部分个人房贷额度，拓展了银行放贷空间；但同时，银行目前面临的房贷利率整体较之前的利率明显下降；但整体上，由于房贷金额大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响偏有限。
记者了解到，目前各家银行对提前还房贷是否收取补偿金均有所不同。
对此，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取补偿金的逻辑基础。
”
目前法律未明确规定提前还款需要支付补偿金，具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付补偿金，那么交通银行按照合同约定收取违约金补偿金在法律上没有问题。
“在实践中，较少银行对提前还款行为收取补偿金。少数银行即使有收取补偿金的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼说。
北京商报消息则称，是否提前还房贷是不少贷款购房者都考虑过的问题，而提前还房贷是否需要交违约金（也称为“补偿金”），主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”，如按照合同约定提前还款应计收违约金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付，在收取金额方面，每家银行甚至不同地区，都有不同的规定。
北京商报记者从北京地区多位银行客户经理处了解到，当前，北京地区多家银行不收取提前还房贷违约金，有的银行当日预约成功次日便可办理还款手续，有的银行则需要审核1-2个月左右的时间。
一国有大行支行客户经理介绍称，“正常提前还款，不需要收取任何费用，通过手机银行App预约就可以，大概需要等一个月左右的时间”。
“我行提前还房贷不收取任何费用。”另一位国有大行相关人士提到，“提前还款预约需要向个贷中心致电，预约当天就可以办理，不用排队。”
一家股份制银行北京分行相关负责人介绍称，目前我行在客户提前还房贷时，不会收取任何费用。
不过，也有银行会收取一定违约金，另一家国有大行网点相关人士表示，“提前还房贷客户需要提前1个月申请，银行审批时间大概为1-2个月，之前的政策是贷款期限满3年不收取违约金，现在改为满1年不收取违约金，若贷款期限未满1年则收取剩余还款金额1个月的利息作为违约金”。
在社交平台，亦有不少其他地区的购房者表示提前还款需要收取违约金。
”
在采访过程中，也有银行相关人士表示，目前未收到相关政策调整的通知。
尽管目前交通银行的这这则公告或已被删除，不过业内人士仍表示，“看似普通的一则公告，背后反映的市场问题和民众心理需要积极给与关注。”
记者曾采访过多为提前还房贷的购房者均表示，考虑到当前经济大环境，收入预期降低，提前还房贷可以减轻每月还贷压力；其次，部分购房者买房时利率较高，随着近期房贷利率下调促使其尽快还房贷。此外，优质投资标的稀缺，也成为购房者将手中闲置资金提前还房贷的重要原因。
“对普通个人提前还房贷是否划算，这个与房贷偿还方式，剩余年限，房贷利率等方面因素有关，而且提前还房贷也可能存在机会成本等。”上述金融分析人士表示。
”
此次交通银行调整房贷提前还款补偿金收费标准，是否会引发其他银行跟进？
易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此类做法也需要银行谨慎操作。尤其是一些购房者若是还房贷的利率支出比较高，这个时候会抵触还房贷，势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件，做好预案和应对措施，比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。
“根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻，可能出于两个方面原因。”董希淼指出，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取补偿金手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取补偿金增加中间业务收入。但在交通银行发布此公告后，预计其他银行不会同步跟进。
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