1.4亿人次参保，“惠民保”如何实现可持续发展？

今年以来，随着部分城市“惠民保”进入新的募集期，一些人因产品体验欠佳不再续保，也有一些人担心一旦罹患疾病是否真的能够得到赔付。更多的业内人士和专家学者对该类产品的可持续性表示担忧：如果保险公司赔付太多，怎么办？

《金融时报》记者获悉，原定于7月31日投保结束的2022版“沪惠保”投保期限延长至8月20日。据悉，截至7月31日，包括团单在内，2022版“沪惠保”共有645万人参与投保。

1，放宽参保条件，进一步提高参保率

“惠民保”本质上依然属于商业保险范畴。不过，“惠民保”以保险责任“衔接医保、突破目录、补偿大病”的普惠产品定位，获得了政策上的支持。“惠民保”以低成本实现当地基本医疗参保人等人群批量承保，重点吸引低收入、高龄、既往症群体投保。

今年以来，“沪惠保”“穗岁康”等“惠民保”项目进一步放宽参保条件，新市民群体也可投保。业内人士认为，这既扩大了“惠民保”的参保人群，又改善了“风险池”人群分布，进一步增强了普惠性和规模效应。

以北京、上海、广州、深圳四大城市为例，北京“普惠健康保”保费为195元/年，“沪惠保”2022版保费为129元/年，深圳重疾险为39元/年，广州“惠民保”为49元/年。保障范围不同产品价格也不尽相同，但整体来看均遵循了普惠性原则。数据还显示，“惠民保”参保率持续提升，2021年上市的项目参保率为9.1%，较2020年整体4.2%的参保率提高4.9个百分点。

中国人寿相关人士表示，“惠民保”具有较低费用、较高性价比的特点，更多聚焦在普惠属性上，覆盖更多既往病症人群和老龄人口。如今，“惠民保”进一步发展的关键在于如何扩大投保面。

有业内专家表示，一方面，基于“惠民保”对基本医保补充作用的初衷，必须要符合普惠这一原则，投保价格需让大部分市民承担得起。因此，“惠民保”难以通过提高保费扩大筹资规模，其规模扩张主要是依赖参保率的提高。另一方面，在投保门槛上，“惠民保”不存在年龄、职业、健康限制，大部分“惠民保”只要求参保人投保当地基本医疗保险即可，这意味着对险企来说要承担更多的赔付风险。中再寿险报告显示，全国“惠民保”产品60岁以上人群整体占比约为35%。

2，坚持保本微利，定价精准发力

不过，从当前“惠民保”经营状况来看，有的城市“惠民保”或面临亏损。例如，2021年推出的上海“沪惠保”尽管首年参保人数高达739万人次，但在运营仅8个月时“沪惠保”累计理赔金额已高达5.24亿元，占总保费收入的62%；深圳重疾补充保险除了在2017年、2018年赔付压力有所缓解外，在其经营的5年时间里，其余年份赔付率均高于100%。

总的来看，“惠民保”在普惠定位与追求高参保率下似乎存在难以兼顾盈利的风险，“保本微利”也成为各地“惠民保”发展的主流思路。据了解，2021年，上海“沪惠保”首年累计赔付超7.5亿元，赔付率约为88%。

专家普遍表示，在让“惠民保”更惠民的同时，还须关注有的赔付率较高的问题。太保寿险政保合作部总经理刘杰表示，“惠民保”未来的最大挑战肯定是项目可持续的问题，如果非健康人群的参保人持续积累，赔付率持续走高，从长期来看项目将不可持续。

东方证券发布的研究报告认为，“惠民保”作为多层次医疗保障体系的重要一环，是应对当下与未来医保收支压力和个人医疗费用负担的重要手段，若能实现可持续发展将使多方受益。而要实现可持续发展，从运营方利益获取角度看，一方面需要满足普惠民众的需求；另一方面需要保证运营“惠民保”的险企能实现一定的盈利。

从保险公司角度看，赔付率过高会影响保险公司的参与积极性。保险公司追求可持续发展，未来需要从“惠民保”项目定价更精准方面发力，逐渐扩大“惠民保”渗透率和提升产品续保率。

有业内专家建议，要探索建立“惠民保”目录机制，更好地发挥基本医保的补充作用；打通医保数据和商保数据互联互通，在规范数据采集应用、规范连接的准入主体和形式、明确医保数据对接主体和险企数据对接主体的同时，提升医保数据的开放度，通过应用保险科技促进有序互联共享。