2021-12-14 19:28

又见银行IPO前猛冲消费贷

冲出了规模，却没有冲出业绩效果，未来还难以避免不良率反弹的后果。这样的模式可取吗？

来源：轻金融

说明：为谨慎起见，本文内容中将银行名字隐去，简称L银行

一家小银行，要想在2、3年内，将一项贷款业务从几个亿做到100亿甚至上百亿的规模，能靠什么？消费贷是不少银行的选择。

轻金融此前文章曾提到，在IPO前夕依靠做大消费贷、做大零售贷款规模的城商行、农商行案例并不少见。但做大消费贷并不意味着零售就变强了，相反不少银行的消费贷规模大了，营业收入并未增加，不良率在此后几年却出现反弹。

今天提到的案例，就是一家近期将上市的西部地区城商行。

1、对公增长乏力，互联网消费贷大幅扩充

该银行近几年变化最大的就是消费贷。

在2018年年末时，该银行的消费贷规模几乎可以忽略不计，仅有4.98亿元，随后该银行的个人消费贷规模一路高歌猛进，截至2021年中报规模已经突破了200亿元，占全部贷款比重已经接近10%，占零售贷款比重接近1/3。

L银行发力消费贷的背景，是其面临着极大的转型压力，2016年~2018年，L银行的净利润都在21亿元以上，但近两年净利润已经下降至15亿以下；反观其对公贷款和垫款规模，2019年、2020年两年连续出现下降，所处区域经济发展面临较大压力，对业务增长和资产质量带来不利影响；在个人贷款机构中，除了房贷，其他都在收缩。

2018年，L银行开始年报中提到“调整消费信贷政策，进一步降低业务门槛。”2020发个人消费信贷实现“百亿”增长，同时该行提到，未来“进一步扩大消费贷款业务。把握网上消费快速发展的趋势，加快信贷评分模型建设工作，打造网上标准化消费信贷。”

可以发现，L银行做大消费贷依靠的是降低门槛，同时依靠线上渠道（第三方联合贷款或助贷）快速做大。这也是多数中小银行做大消费贷的路径。

2、个人银行业务“增收不增利”

虽然该银行的零售贷款规模，从2018年的275亿，一路大幅增加至2020年末的489亿元，然而比较反常的是，L银行的个人银行业务营业收入从2018年的9.8亿元，下降到了2020年末的6.97亿元，营收占比从14.37%降至不足10%。

具体而言，虽然2020年利息收入接近20亿，但利息支出大幅增加，达到了13.36亿元，个人银行业务“增收不增利”；手续费及佣金净收入相比2018年也出现较大降幅。

至少从目前来看，消费贷等零售贷款对业绩并没有带来支撑。

至于为何支出高？在第三方投诉平台上，有不少关于L银行贷款业务的投诉。投诉内容显示，该银行与数家助贷平台均有合作，包括MT、你我贷、小赢卡贷、分期乐、亲呗等。而用户的投诉内容主要涉及套路贷、收取高额利息等问题。

3、将消费贷作为短期做大零售规模的手段是否可取？

虽然目前其个人贷款不良率0.44%，仍较低，但这主要得益于新增贷款规模较大，而个人贷款的不良贷款暴露有滞后性。结合此前很多银行的案例来看，未来很大可能面临个人金融业务不良贷款反弹。

当下，银行消费贷业务面临的竞争极其激烈，分化加剧，中小银行渠道、场景都缺乏，要想与大中型银行、互联网银行等竞争并不容易。寻找外部助贷平台也没有议价能力。

4、投资价值何在？

翻看了L银行的其他业务指标，实在缺乏亮点，也能感受到这样的小银行转型不易。其ROE从高峰时的20%以上连年下降，2020年ROE仅有4.7%。虽然上市可以大大缓解其资本压力，但这样的银行又有什么样的投资价值？

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