2021-12-15 11:23

互联网银行7周年：找到了数字化服务小微企业的钥匙

在不依赖抵质押的情况下，互联网银行小微金融服务如何做到低成本、高效率与可靠风控兼顾？

来源：轻金融作者：李静瑕

如果要解析近一两年银行业增速最快的投放领域，毫无疑问小微企业贷款是其中之一。

2020年，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%，其中工、农、中、建、交的小微企业贷款余额增幅更是接近59%。相比之下，微众银行的小微企业管理贷款余额增速更快，较年初增加超过了200%。

对于没有网点的微众银行来说，如何实现这样的增速？

答案是科技。自2014年底诞生以来，微众银行依靠科技与场景优势，覆盖了传统金融结构无法服务的长尾零售和普惠小微客群，以自身实践为小微金融探索了一条行之有效的差异化服务模式。

互联网银行：小微金融新生力量

长期以来，小微企业融资难的一大表现是，银行体系的资金“难而不贵”，第三方机构等非银行体系的资金“贵而不难”，资金无法精准灌溉到小微群体。

近年来在政策支持下，小微企业融资难、融资贵的问题有缓解的趋势。截至三季度末，我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各项贷款平均增速高15.5个百分点。从行业格局来看，包括全国性银行、股份制银行、民营银行、互联网银行、消费金融、城商行/农商行等在内的不同类型机构均进入小微金融领域，市场上并不缺供给机构。

然而，仍然有一组数据值得关注，全国普惠型小微企业贷款余额占比仅为约10%，普惠型小微企业贷款户数共2740万户，整体获贷比例依然仅20%左右水平。也就是说，整体上小微企业金融服务“可获得性”不高的状况依然存在，“首贷难”问题依然十分迫切。

这背后，是传统小微金融产品长期存在着一些难以突破的困境：比如小微融资金额小、风险高，商业银行难以进行高成本尽调与授信。与此同时，小微企业融资情况千差万别，对银行业金融机构产品和服务创新也提出了较高要求。

作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行成立以来就以服务普罗大众和小微企业为第一任务，小微企业包括了小型企业、微型企业、家庭作坊式企业或个体工商户等广泛群体。从2017年开始，在微粒贷针对长尾人群取得初步成功的基础上，微众银行开始举全行之力，启动小微服务战略。

在考量过业内现存的模式和众多小微企业的实际需求之后，微众银行走了一条完全不同的道路，这个模式就叫“全线上”，2017年底，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款——“微业贷”。

截至2021年第三季度，微众银行微业贷已辐射27个省和直辖市，累计触达小微企业240万家，累计授信客户73万家，累计发放贷款金额超7100亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数的80%，客户中约60%的企业客户系首次获得银行贷款，平均余额约60万元，笔均借款约27万元，复借率约70%，2021年上半年新增“首贷户”超过4万户。

资料来源：公司公告，中金公司研究部

微业贷能如此快速的发展，源于其“三无、三全、三快”的特点。所谓“三无”，是指“无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料”；“三全”指“全自动、全线上、全天候”都可以申请并获得贷款；“三快”，是指带给用户“审批快、借款快、周转快”的极致体验。

在风险控制上，微业贷通过线上打通获取企业和企业主相关的各种数据来实现有效可控的风控，可以做到90%以上的贷款没有人工干预，而所有的审批都可以在一分钟内完成。

回溯到微众银行成立之时，国内银行业界还没有一套真正的线上的、不依赖抵质押的服务小微企业的成熟体系，如今微业贷在全国企业型贷款中占比已经接近6%，对首贷户的贡献比例接近7%，与此同时不良率仍控制在1%左右。此种模式下，微业贷真正做到了低成本、高效率和可靠的风控。

模式创新：供应链金融+科创贷款

在破解中小微企业融资难、融资贵的过程中，供应链金融发挥了巨大的用武之地，包括核心企业、银行、科技公司在内的机构持续通过科技创新，提升供应链金融的差异化服务能力，解决实体经济的痛点，供应链金融也开始走向数字化、智能化。

为了帮助更多小微企业解决资金难题，在微业贷成功模式和特色优势的基础上，微众银行2018年开始探索供应链金融的新场景，精准触达产业链供应链上下游的小微企业。

目前，微众银行已和广泛分布于快消、新能源、基建、3C、农业、绿色产业等多个领域的超过300家核心企业建立了合作关系，为超过10万家的上下游小微企业提供了授信支持，开创了一条依靠但不依赖核心企业的独特的模式，为产业链的健康发展积极贡献力量。

着眼于科创型中小微企业的高速发展和融资需求，微众银行并没有选择传统银行服务大型科创企业的思路，而是坚持小微企业贷的基本理念，设计了线上授信、线下扩额的产品，用款方式也继承了小微企业贷随借随还的模式，打造了线上化、无抵押的“科创贷款”产品。

2020年3月，在沿袭微业贷的成功模式和特色优势的基础上，微众银行针对科创中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，打造出具有差异化的特色金融服务产品——微众银行微业贷科创贷款。

目前，微业贷科创贷款已经在全国19个省、100多个地级市开展业务，吸引近10万户科创企业前来申请。截止到2021年二季度，微众银行科创金融已经为超过5万户客户授信710亿元，其中深圳地区授信124亿元。微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%。

为什么微业贷科创贷款产品如此受欢迎？因为其具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点。同时，微业贷科创贷款产品与政府的贴息政策进行了一个非常好的衔接，客户不用再需要去申请，而是直接在产品里就能拿到政府补贴利息，经过贴息之后，最低利率仅1.7%。

一大批科创企业借助微众银行科创贷款解决了资金难题。比如，深圳市瑞科慧联科技有限公司由于公司轻资产无抵押等原因，一直较难获得银行贷款。微众银行科创贷款随借随用、按日计息等优势，帮助公司节约了财务成本，大额且及时的贷款服务，也帮助公司实现了不断地创新和迭代。

当下，微众银行科创金融锚定“专精特新”中小企业群体，助力“专精特新”中小微企业走出创新加速度。全国近三千家专精特新“小巨人”企业中，微业贷服务了其中22%。

科技能力带来差异化服务模式

抛弃传统金融行业技术上的包袱和束缚，拥抱互联网的海量和开放，微众银行从一开始就选择了挑战一条不一样的路，用互联网的技术和思维去做一家银行。

这在行业看来是不可能完成的。当时，一位传统银行的从业者听说微众银行在做分布式核心系统，而且是自主研发之后，信誓旦旦地说，“你们一定会失败，因为从来没有银行敢这么做。”

2014年的春天，去IOE（IBM, Oracle, EMC）分布式架构开始具备雏形，2015年分布式架构落地。凭借领先的科技实力，目前微众银行的户均IT运维成本已经降低至人民币约2.7元/年，具备了超低的IT运维成本，每账户运维成本不到行业平均的十分之一。

在中金公司看来，金融科技是互联网银行角逐背后的重要推动力，通过国产数据库替代和深度挖掘数据实现运维成本减低。

从研发支出占营业收入的比例看，微众银行研发支出占营业收入比例达到了10%；科技人员比例远高于上市银行，超过50%，相比于上市银行平均在10%左右，更加接近互联网公司的人员占比。

而在场景+科技模式的探索下，微众银行也找到了自己小微金融服务之路，通过持续的科技投入推动赋能实体经济。面对长尾客群高风险高运营成本的挑战，微众银行兼顾了服务实体经济与商业模式可持续发展，普惠贷款利率均连续三年下降1个百分点左右，背后依靠的是运用科技赋能小微金融的能力。

自2015年起，微众银行还开展基于联盟链的技术攻关、应用实践、生态构建，牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟——金链盟，汇聚百余家金链盟成员单位、超两千家企业及机构、四万余名个人开发者建成最大最活跃的国产开源联盟链生态圈，推动全社会普惠金融领域的技术发展。

小微金融并非一条坦途，路上存在很多拦路虎，因而长期以来很多银行不敢大力发展小微金融，或者在小微金融之路上“走走停停”。这既需要银行以长远思维做小微，更需要找到一条可持续的路径，才能与小微企业共成长。

以微众银行为代表的互联网银行，已经找到了一条行之有效的路径，未来仍然需要不断创新与探索。

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