九卦▏紧牵产业云 数智化金融云3.0来了

来源：九卦金融圈

作者：郑斌 杨波（九卦金融圈专栏作家）

编辑：郑斌 殷宜家

金融云2.0阶段是符合分布式架构的金融产业云，它以云计算为支撑，帮助金融机构的IT系统整合入云，实现快速交付，降低业务启动门槛。同时，金融云通过标准化的异地灾备、专线接入等增值服务，满足金融业务在安全上的建设标准，进而帮助金融客户不再关注硬件设备的运维，真正回归到业务价值本身。

它具有如下特点：低成本、高弹性、高可用、安全合规，帮助金融客户实现从传统IT向云计算的转型；在提供高性能、高可靠、高可用、高弹性的计算能力之外，还能助力金融客户进行业务创新，提升业务竞争力；为金融客户提供优质网络带宽资源，提升互联网用户覆盖范围和用户体验。

中国信通院云计算与大数据研究所副所长栗蔚认为：金融机构的数字化转型不能一蹴而就，需要从战略、架构、技术、业务四方面全面推进，实现技术和业务的深度融合，从而更好地服务客户，实现可持续的新增长。

这也正是京东金融云尝试在做的事情。依托京东，京东金融云作为第三代的数智化金融云，积累起了深度产业Know-how。京东作为一家以供应链为基础的技术与服务企业，围绕“商品供应链+物流供应链”，构建了全球领先的供应链基础设施；通过在零售、物流、健康、城市、产业园区、工业等产业和场景的大量实践，倒逼出了应对最复杂产业环境的云原生混合数字基础设施；依托对保险、支付、财富、消金、企业金融等金融行业和场景的多年服务与理解，提炼了基于金融数智化实战的营销、运营、风控、系统、投研、安全等能力。三者融合，便诞生了京东金融云。

从最下层的技术后台物理层到最上层的行业与场景层，京东金融云积累了全栈数智化技术、产品、服务体系，通过公有云IaaS、专有云IaaS等技术后台以及基础设施的加持，不仅可以服务于内部场景，也可以有效支撑外部场景。基于金融级云底座，叠加技术和服务，京东金融云能够为金融机构在复杂的运营场景下提供最适合的数字化综合解决方案，支持金融机构从“全面上云”到“云上创新”、从“IT上云”到“业务上云”。

这正是前面提到的联结产业供应链的第三代数智化金融云的奥义之所在——以联结产业供应链为核心，不仅包括人工智能、区块链、物联网等技术构成的云底座，还包括实现业务增长的多场景解决方案。

可以看出，在产业互联网浪潮下，以京东科技为代表的科技公司正深入产业，输出解决方案，帮助不同企业实现智能化、数字化转型，打响B端争夺战，京东金融云正是其围绕产业链集中输出金融科技能力的成果展示。

数字化转型要求金融机构满足用户的业务和服务极致性和敏捷性要求，能实现从“周级”到面向互联网化的“天级”敏捷业务迭代，要让业务更加智能，同时还必须满足监管合规的要求。因此，金融云3.0必然带有独特属性，击中银行数字化转型三大痛点。

根据中国银行业协会《2020年中国银行业服务报告》显示，中国非接触式交易量已达到3708.72亿，有90.88%的银行业务是离柜交易，个人信贷等业务亦全面线上化。银行业务正在从“稳态”加速向“稳态+敏态” 转变，在保障系统高可靠的同时，更要提升业务快速创新能力。

而把IT基础设施交由专门的金融产业云去承载，就可实现按需、敏捷、弹性获得算力以支撑应用创新。在这个过程中，金融云的底层的平台完全交给云服务商进行建设，可使金融机构的人员将专注力放在业务和应用的创新上。

统一的金融云平台可对底层基础软硬件资源进行统一管理，利用容器、微服务等技术实现应用的快速部署和应用开发的拆分，低成本定制开发适配多种业务场景和职能需求的IT工具产品，从而实现IT工具服务的敏捷交付和自服务式使用。

如浦发银行通过引入京东金融云移动研发平台及基于前端架构的App智能资源管理系统，创建了高质量的手机银行App、各类小程序等移动产品，解决了原有研发平台版本更新较慢，不支持多端、热更、CI/CD持续部署，前端感知能力较弱，缺乏线上App运行状态监控和分析能力，客户行为习惯感知能力较弱等具体问题。

场景是活水之源，没有场景很难获取大量用户。进行有效的用户挖掘,真正走到客户的生活中，走到企业的交易中，主动提供服务;而不是像过去一样，等着客户上门，已成为中小金融机构当务之急。

如今中小银行信用卡业务最主要的痛点，就是“没客户”。首先是价值客户少。其次是客户覆盖面不足，中小银行的线下渠道少，线上渠道获客能力有限，自家的网银、微信银行使用人数不多，活性低且粘性差，难以成为信用卡获客和转化的主力。

此外，信用卡业务虽然利润高，但是产生的不良贷款也显著高于其他业务，中小银行如果为了获客而放宽审批标准，则有可能吸引风险等级更高的客户申请，加剧不良贷款的恶化。

因此，通过与互联网平台合作发行联名卡，可有效解决获客营销、运营管理、风险控制等一系列问题。一个例子就是借助京东信用卡云（CC+），中原银行信用卡中心实现了线上化业务流程，依托小核心+大外挂架构，借助京东科技精准化营销模型后，该行有效提升了风险识别能力、数据化运营能力,实现了千人千面的精细化、差异化运营。目前，中原银行信用卡自动审批率超过80%，中原银行京东联名信用卡发卡已超过88万张，预计2021年末发卡将达到100万张。

根据银保监会数据，截至2020年12月31日，全国共有省级农信联社25家，农村商业银行1539家，农村信用社616家，农村合作银行27家，在服务三农，助力乡村振兴方面发挥着重要作用。然而相对金融机构数字化转型中有领先性的大型银行，区域中小银行、农商行、尤其是农信社在数字化升级中面临较大挑战。

第三方市场研究机构IDC发布2020年《中国区域性银行数字化转型白皮书》中指出，区域性银行在转型过程中暴露出自研建设能力较弱且信息化建设支持不足的问题，选择合适的合作伙伴能够助力其快速建立起数字化转型的必备能力，以便支持创新的加速推进。

例如黑龙江佳木斯市地处北大荒核心区，佳木斯市郊区农村信用合作联社是当地网点最多、覆盖面最广、从业人员最多的金融机构，该行传统数字农贷业务完全依靠线下作业，客户申请、提款、还款全部需要到网点办理；客户经理展业及尽调同样采用线下模式，效率低、成本高服务体验差。

为提升该行数字化水平，2020年10月，京东科技为该行农贷提供“一站式数字信贷业务管理平台”服务（京东智贷云MORSE）,该分行从仅用了一个月就完成一期数字农贷产品首笔上线，且显著提升了信贷效率和信贷规模。该农信社客户经理介绍道，“以往为农户评估贷款，一天下户只能采集5户，并且一个客户纸质材料多达16份,还需要手动录入信管系统，现在采集信息实时提交系统，轻松多了。”

中小银行的地域性特征明显，所处地区更有着不同的文化与客群差异，因此非常需要与平台科技公司一起打造个性化、差异化产品和服务，提升吸引力。京东智贷云不仅支持数字农贷、企业小微贷，还有个人现金贷等多种线上贷款产品，可帮助中小金融机构针对自身诉求，广泛改造产品和服务。

产品创新是银行数字化转型的根本，但目前银行产品创新能力较为薄弱，存在产品创新针对性弱、层次低和创新效果评估不准确等问题。部分机构为了创新而创新，并没有对目标客户需求进行全面分析，从而导致资源浪费。在金融云3.0时代，金融机构可以利用产业云渠道来获得潜在客户和现有客户的特征，从而精准推荐更适合目标客户的产品。

比如对于保险公司来说，如何提升线上获客和运营能力、如何快速推出和迭代新产品、如何降低管理成本和理赔支出也是“新常态”下保险公司发展中直面的难点。

以京东安联保险新的“非车”业务为例，这部分业务种类繁多，场景复杂，线上理赔需求量大，业务灵活性高。京东金融云为京东安联保险设计了一套融合、稳定的云解决方案，众多业务快速结案理赔。同时，采用微服务架构开发全新的非车业务系统，完全使用云模式，软件上线比计划提前5个多月。2020年新非车核心业务上线以来，京东安联保险经历内外多次流量压力考验，证明新平台具有非常好的抗压性、系统弹性伸缩能力。

提升客户服务能力是银行数字化转型的关键因素。眼下，银行机构均面临着客户关系管理日益困难的情况。在金融云3.0中，数字运营云能够帮助金融机构更好地运用现成的运营工具、系统开发工具，实现快速高效的广告投放和营销活动，弥补传统金融机构单纯依靠网点、依靠客户经理来做线下一对一的营销活动部署的不足。

例如京东数字运营云（U+），就结合京东多年一线技术和运营经验沉淀，以系统解决方案、运营服务、场景资源三大核心能力，提供全链路陪伴式深度服务，结合客户实际运营需求，助力金融机构合作伙伴持续提升运营效率及挖掘用户价值，构建数字化驱动营销能力，实现增长。

同时，基于AI技术驱动的京东智能客服（言犀）打造了从文字、语音到多模态交互，从对话智能到情感智能，涵盖“在线咨询机器人、语音外呼、语音导航、语音应答、数字人”等在内的产品及服务矩阵，涵盖客户服务、营销导购、流程自动化的整体智能化解决方案，可为中小金融机构实现企业服务和营销数智化转型升级。