小学生随意打赏主播上万元、名校毕业生蹲家啃老数年，只因这一点家长没做好
现如今，网络上经常出现这样的新闻：
“贫困生贷款数万打赏主播，其父母在家吃低保。”
“8岁男童打游戏花了3万元，不知充值是在花钱。”
“美女大学生因为裸贷，跳楼、肉偿。”
“名校毕业生在家啃老8年。”
现在的孩子们，需要关注的不仅仅是智商情商，还有亟待重视的财商问题。
你家孩子会花钱吗？你和孩子是如何谈钱的呢？如何帮助孩子从小树立健康积极的财富观，让孩子做到知足常乐，珍惜已经拥有的东西，在物质条件极大丰富的今天，仍然保持一种艰苦朴素的作风？
其实在西方社会，对于孩子的财商教育很早就开始了。
比如，在英国，孩子们的理财教育从幼儿时期就开始了，家长会在不同阶段对孩子提出不同要求：
5至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；
7至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用等。
等孩子到了16岁左右，家长或学校至少会教会孩子使用一种以上的金融工具，同时学会为自己制定财务预算和储蓄计划。
美国父母则希望孩子早早懂得自立、勤奋与金钱的关系，鼓励孩子打工挣钱。美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会将自己不需要的玩具摆在家门口出售，以获得收入。
美国家庭一般抚养孩子到18岁，就不再承担他们的大学学费，而是让孩子通过打工赚取学费。这样能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。
在犹太人的财商教育中，最重要的是教给孩子们关于钱的最核心的理念，那就是责任。首先，每个人都要有明确的物权概念，要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产，损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费，犹太人讲究节俭，生活基本功能得到保障就可以。
《特别狠心特别爱》的作者沙拉是二战时期逃亡上海的犹太人后裔，运用犹太人的“有偿生活机制”培养3名子女，最终她的两个儿子在30岁以前就拥有了亿万资产。
在“有偿生活机制下”，子女不可以免费享受家庭的一切，要使用任何资源都必须自己付费。子女可以自己打工赚钱，比如送报纸、送牛奶、洗车。如果家中开店或有小生意，可以去做帮工，赚取生活费。
反观在中国，我们对于孩子的财商教育显得有些欠缺。
比如现在很多父母都会给孩子零花钱，但是没有什么规划，只要孩子想要，伸手就给，也没有什么约束。父母可能都不知道孩子的零花钱花在了何处？是打游戏、为偶像应援，还是在学校遭遇霸凌、被同龄人抢走？
那么，孩子的财商教育，到底该从哪些方面入手？家长究竟该怎么做才能帮助孩子培养良好的财商观念呢？
一方面，带领孩子参与一些财商类的专业课程，通过相关的课程学习和实践活动，培养他们一个健康的金钱观念。
我家孩子在上幼儿园大班时，班里组织过超市购物活动。家长给孩子准备20元现金，让他们自行支配。然而我家孩子把20元钱全花干净，结账后还忘了拿已经付费的口香糖。对比之下，同班的女同学只花了5元给奶奶买了发箍，还有个男同学给姥姥买了个护手霜，给自己买了一件文具，还有剩余的钱带回家。
后来，我给孩子报名了社区组织的财商教育线上课，教导孩子们学会去超市购物前要规划、做预算，选择必需品，有取舍。再去超市时，我的孩子就知道要选择必需品，要有取舍，不能什么都要，更不能买不实用的东西。
我朋友的儿子也有过类似的实践活动。他所在的国际学校搞过夏日跳蚤市场，让孩子买卖二手书、玩具等。朋友儿子别出心裁地批发了冰激凌，弄了一个冰激凌摊位，在炎炎夏日大受欢迎。
通过这种教育，孩子不仅体验了生活，也了解了成本核算，更好地理解成本、利润、定价等概念，何乐而不为？
据我了解，有不少国际学校就单独开设了财商教育课，带学生参观银行、证券、保险、基金公司和上交所等金融机构，让学生了解金融常识和前沿的理财观念。一些国际学校会让学生组队设计研发一款创新型产品，做可行性方案，包括成本核算、市场营销等，然后做项目路演，向老师、家长和同学展示。
比如，江苏某国际学校就设立了一门超市创业课程。该课程主要涉及培养学生的领导、策划、理财和交流沟通等能力。其招生方式也和一般课程不一样，他们在校内进行了全面招聘，需要经过重重筛选才能入围：报名、面试、实习、录取学员，最后才是按能力以及通过竞选，在超市担任不同的职位。
然后，由超市CEO (也是学生)，带领全体职员(所有学生)共同开发了超市代购业务：由1-2人为一组，分别对应六个年级，代购员负责策划组织每个年级的超市业务，负责宣传，组织进货、送货、收账、结账。在随后的一个学期内，他们还共同策划了感恩节特卖、圣诞节特卖、棉花糖日等营销活动。
经过一年的课程学习和实践活动，学生们的能力得到显著提升：
1、学会了为人处事的礼仪。比如作为一名推销员，给客户的第一印象很重要，所以要面带微笑地介绍产品和活动；
2、自信心增强。面对形形色色的客户人群，要做到敢表达，敢交流；
3、组织策划和协调沟通能力提升，认识了团队的力量，毕竟每次成功的活动，都需要集思广益，共同努力。
除了参加相关课程，另一方面，家长也要在日常生活中以身作则，时刻给孩子培养、灌输相关的知识。
比如，以孩子最主要涉及的零花钱为例，我们可以参考《反溺爱》这本书。《反溺爱》是一本关于财商教育的亲子家教书，作者是美国的罗恩•利伯。在这个高度物质化的世界，“钱”成为家庭中备受关注、无法回避的话题，但该如何跟孩子谈钱却让家长无比头疼。
这本书试图纠正一个认知偏差：家长以为钱最容易宠坏孩子，困惑如何教孩子花钱，不好意思与孩子谈钱，但其实钱是中性的，且是一种重要的教育工具，可以用来培养孩子的价值观和优秀品格。
《反溺爱》中对于如何给孩子零花钱，介绍得比较清晰。
一、到底给不给孩子零用钱？（压岁钱）
零用钱可以让孩子学会消费和储蓄，这是在成长过程中必须让孩子习得的技能。零用钱可以让孩子积累使用金钱的经验，成为一个“会花钱”的人。
二、如何给孩子零花钱？
三个罐子分别代表日常消费、梦想储蓄、投资储蓄。
三、细谈每个存钱罐
1号存钱罐=日常消费
日常消费包括吃喝玩乐行和朋友聚餐，购买图书文具等支出。
2号存钱罐=梦想储蓄
最近一年的梦想，比如去西藏旅行，那么为了实现这个梦想，孩子需要规划存钱。
3号存钱罐=投资储蓄
这部分是给孩子用于投资理财用的。
四、父母在给孩子零用钱时可能遇到的困惑：给孩子开设银行账户或基金账户的最好时机是什么？
对于未成年人开立的银行账号，只能储蓄，不能投资。可以帮助孩子开立一个账户，把他的压岁钱存进去。（但是无法投资）或者用大人的名义开设账户，和他一起打理这个账户，并且告诉他理财、投资的种类等。
而在日常生活中，比如当旅行游玩时，家长也可以和孩子一起制定攻略和预算，把酒店、机票、火车票、门票、餐费、购买工艺品等的费用记账，做到心中有数，让孩子知道每一次旅行的花销，告诉他们平时需要做好储蓄和投资理财的规划，才能有旅行经费出游。
通过这种润物细无声的方式，将健康的财商观念渗透进孩子生活的方方面面，可以从小培养他们对于金钱正确的使用和支配方式。
在这里，我也给家长推荐一个财商教育的好资源——《Warren Buffett's Secret Millionaires Club》。
这是一部由幸星动画与股神沃伦·巴菲特合作，以巴菲特为人物形象原型而创作的大型财商教育动画系列片，由巴菲特亲自进行全片英文版的配音，比尔·盖茨和查理·芒格也应邀亲自参与了配音制作。
在动画里，巴菲特先生化身神秘俱乐部的主任，与三个有想法、有激情、但性格迥异的孩子一起讨论如何投资和理财，非常适合孩子们进行理财启蒙。
其实，财商教育教会孩子的不仅是“会花钱”这点小事儿，它是让孩子受益终生的能力，帮助孩子建立正确的金钱观和价值观，也让他们学习规划梦想、管理人生。
孩子拥有什么样的金钱观，一方面受到孩子家庭内部的价值观的深刻影响，另一方面，则需要孩子自己去思考和探索。
每个孩子都要拥有认知世界和自己的能力，并在这个认知基础上，能够自主地做出令自己幸福的选择。
给每个人带来幸福感的东西是不同的，每个人的幸福感也是不可比的。帮助孩子区别“想要”和“需要”，思考在“想要”背后有什么“需要”。要让孩子意识到，更多的物质消费并不会令幸福感直线上升；尽可能洞悉交易背后的价值创造和交换；任何选择都是有风险和机会成本的，要学会取舍。
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