一家城商行的差异化经营路径

这家总资产近万亿的城商行，一手坚持稳健经营，一手加大特色化业务布局，走出了一条差异化发展路径。


来源：轻金融作者：jack

在头部银行强者恒强的大趋势下，银行业正在不可避免走向行业分化。
一方面，不同规模、区域的银行分化加剧，如全国性银行相比中小银行抗风险能力更强，江浙沪地区的城商行表现更优异；另一方面，特色化、精细化经营对银行业越来越重要。
反过来说，银行业面临的挑战与分化现状，也是一次试金石。尤其是对于中小银行而言，更需要明确战略与业务定位，实施有区域特色的差异化经营策略才能弯道超车。
这方面，一些城商行的战略布局可圈可点，比如，不良率连续15年低于1%、国际化特色鲜明、综合竞争优势明显的厦门国际银行就是其中代表。
这家总资产近万亿的城商行，一手坚持稳健经营，一手加大特色化业务布局，走出了一条高质量、差异化发展路径。


01

业绩平稳：打造中小银行标杆


2020年以来，银行业经营业绩面临较大压力。2021年一季度数据显示，六大行、股份行净利润正增长，不过城商行、农商行整体仍处于负增长状态。分化之下，中小银行的出路在哪里？
对此，招行首席经济学家丁安华曾撰文指出，中小银行的最大优势是长期耕耘于地方，应把属地优势转化为客群优势；同时，把当地客群优势转化为产品优势，开发更有针对性的产品。当然，中小银行能否把这些优势充分挖掘好，最终依赖于银行自身的产品设计能力和创新能力。
在这样的背景下，一些城商行保持较稳健的业绩增速可谓难能可贵。
比如，在2020年，厦门国际银行实现营业收入177.12亿元，增幅为4.91%，其中净利息收入为140.28亿元，增幅为7.61%；2021年一季度，该行累计实现净利润13.68亿元，较上年同期增长8.38%，经营业绩保持稳健。


业绩平稳的背后，源于该行成立30多年来，一直致力于打造中小银行的标杆，不断深化“本地化、分散化、多元化、国际化”发展，持续推动业务全面发展，拓展多元化盈利渠道。
近年来，在当前轻资本经营趋势下，该行积极发展资本节约型业务，提升小微企业贷款、零售贷款等轻资产占比，逐步形成稳定有效的业务支撑点，提升手续费收入占营业收入的比例，增加低资本耗用的收入来源。数据显示，2020年该行同业业务占比持续下降，零售业务占比持续提升，资产、负债结构持续优化，促使金融资源不断向实体经济倾斜，传统存贷款业务稳定增长，资产负债进一步向核心业务集中。
翻阅年报可以发现，该行是少有的各区域贷款占比极为均衡的城商行。2020年年报显示，该行贷款占比第一的福建地区为21.8%；其次就是港澳台地区的18.6%；此外，江浙地区、广东地区、京津冀地区的贷款占比也都在10%以上，分散化比较明显。
稳健的经营业绩得到了权威机构的认可。据英国《银行家》杂志“2021全球银行1000强”榜单，厦门国际银行以总资产1455.05亿美元，位列全球第158位，一级资本总额94.84亿美元，位列全球第180位，连续五年入围全球银行200强，四年来总资产累计提升41位，一级资本累计提升27位。
另据联合资信2021年7月发布的评级报告，维持厦门国际银行长期信用等级为AAA，评级展望稳定。报告指出，厦门国际银行形成地跨陆港澳三地的区位优势和战略布局，集团拥有银行、证券、资管和投行等多元牌照优势，综合竞争力不断提升。
截至2020年末，厦门国际银行资产总额达人民币9501.46亿元，同比增长3.78%。“该行资产规模持续增长，综合竞争力位居城商行前列，且境外附属机构的营业网点不断拓展，为其业务多元发展、综合竞争力提升构筑了良好基础。”


02

打造综合化经营竞争力

面对严峻的内外部挑战，如何从自身资源禀赋和业务特点出发，通过提升经营效率和战略管理效率，对中小银行来说至关重要。当下的头部城商行，正在围绕综合化经营打造核心竞争力，厦门国际银行即是一家业务亮点较多的城商行。
在该行具体的战略布局上，首先是将零售业务作为战略重点，将信贷资源倾斜至普惠小微贷款，不断丰富金融产品、生活场景，逐步提高客户粘性与满意度，优质零售客群占比提升。
2020年，厦门国际银行财富业务积极引入优质合作机构及产品，实现线上化办理提升客户体验；此外，通过创新线下线上获客活客网络与工具，引入新客关联营销管理模式，实现零售客户总规模突破100万的阶段性目标。
在服务小微企业上，该行持续推动境内12家分行、69家支行级网点服务小微企业，截至2020年末，普惠型小微企业贷款户数较年初增长近341%，小微企业金融服务水平实现较大提升；普惠型小微企业贷款较年初增速达64.68%，大幅高于全行贷款增速。
其次，是通过四大举措做好公司业务。具体来看，该行企业存款和信贷取得双增长；重点强化客群建设，客群基础得到明显进步；成功发布“国行e家”交易银行品牌；持续提供全面创新的跨境金融解决方案。
特别需要指出的，是厦门国际银行的国际化优势。当前，在境外有布局的城商行屈指可数，只有5家，其中厦门国际银行是布局最为全面且是唯一在内地、香港、澳门三地均有法人机构的城商行。
作为中国境内极少数在港澳均拥有附属机构的银行，厦门国际银行形成了“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局，在北京、上海、广州、深圳、杭州、珠海、厦门、福州、泉州、香港、澳门等地共设有120余家营业性机构网点，形成了横跨境内外的战略布局。
厦门国际银行还是国内第一家引进外资战略投资者的商业银行，通过吸收借鉴国际先进的银行治理理念和经验，使得该行拥有外资银行经营管理独立性、风险管控严谨性、激励机制合理性等优点。
该行在国际化业务上还在不断加深优势。7月6日，厦门国际银行集团成功服务福建省投资开发集团有限责任公司在澳门发行2021年第一期1.5亿美元364日高级无抵押债券。这一次合作意义不一般。据了解，这是新冠疫情发生以来首家境内企业赴澳发债，开创了闽企赴澳发债的先河。
在金融市场业务方面，2020年，厦门国际银行市场交易活跃度不断提升，本币市场交易量为9.70万亿元；在投资银行业务方面，该行在总分行调整成立投行与资产管理部，形成投行资管矩阵式业务经营管理模式，成为集团联动的前沿阵地。


03

数字化提升转型驱动力

科技，正在深刻改变着商业银行的经营模式，从领先银行的动作来看，都注重强化金融科技顶层设计，构建差异化的金融科技战略，加大科技投入和团队搭建。同时，建立金融业务与科技融合的敏捷组织架构，从而适应金融科技快速迭代、即时响应的需求。
金融科技也成为不少中小银行转型的突破口，《2020中小银行金融科技发展研究报告》显示，有超七成的银行设有金融科技一级部门。不过，随着全国性银行和金融科技巨头加大金融科技投入和业务下沉，中小银行面临激烈的市场环境。
在此之下，中小银行如何补好金融科技短板？
当下，头部城商行的数字化转型居同业领先地位，厦门国际银行的科技创新就具有代表性。该行大力推动金融科技创新、组织机制创新和业务创新等多维度创新，营造全行上下共同创新的良好氛围。
一是坚持科技引领发展战略，加大科技投入力度，注重人员科技创新意识与创新能力培养。截至2020年三季度末，信息科技正式员工400余人，占全行员工比例7%以上，年度信息科技投入占营业收入比例超过3%。厦门国际银行的“科技投入规模在城商行中处于前列，为业务发展提供了较好的科技保障。”联合资信对此评价。
二是构建了ABCD+（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联）等方面新技术创新平台，形成“两地三中心”数据中心多活架构，以先进的平台技术能力为业务持续稳定发展构筑了强大的动力引擎与业务连续性安全保障。
在2020年，厦门国际银行数字化经营主要有如下亮点。首先，是打造机器学习平台，搭建人工智能及数字模型实验室；其次，是成功切换上线集友中国内地系统，上海集中运营冷灾备办公场所正式投入使用；最后，是打造全行云化办公平台提升办公系统跨平台、移动协同能力等。
三是厦门国际银行以科技应用引领金融服务与产品创新，持续推进交易银行及数字普惠小微金融品牌与能力建设，形成服务实体经济的“国行e家”交易银行品牌；推出“税享贷”、“兴安贷+”等创新服务，打造独具特色的“小、精、灵”智能网点。
一家银行要在长期激发科技创新活力，需要打造相应的激励机制和市场化机制。在这方面，厦门国际银行通过科技创新孵化机制、奖励机制及敏捷转型，形成涵盖前中后台的专业科技创新孵化领导团队与工作团队，在全行范围内营造金融科技融合创新氛围。


04

“稳健为王”带来高质量发展


疫情给行业的启示是，无论在什么样的市场环境下，实现长期可持续稳健发展都是商业银行赖以生存的根本。
当前，银行业抗风险能力两极分化严重。相比全国性银行，城商行和农商行亟需提升抗风险能力。尤其是未上市银行不良贷款压力突出，截至2020年末未上市银行不良率为3.21%，拨备覆盖率仅为132%。
而提到资产质量优异的城商行，厦门国际银行以长期保持低不良率著称。2020年，厦门国际银行不良贷款率为0.84%，虽然较上年微升0.13个百分点，但较全部商业银行平均水平的1.84%低1个百分点左右，连续15年保持不良贷款率低于1%。
轻金融发现，截至2020年末，在规模9000亿以上的城商行中，厦门国际银行的不良率居第二低，处于同业较为优秀水平，显示出在风险管理中的独特优势。
在风险抵补能力方面，2020年末，该行拨备覆盖率259.80%，高于2020年末商业银行平均拨备覆盖率184.47%，2020年计提资产减值准备61.34亿元，同比增长20.11%，拨备计提充足。
在宏观经济下行压力下，该行坦言资产质量面临一定压力。展望未来，该行表示将持续优化提升风险管理体系，持续保持资产质量优秀水平，继续加快推进风险管理体系和机制的全面优化提升及落地实践，实现业务发展和风险管理的有机结合，提升盈利水平。
从这家银行的案例可以看出，中小银行发挥本地资源禀赋，打造特色化、差异化的稳健经营路径，才能弯道超车。不过，中小银行的差异化经营并非一条坦途，仍然面临着不小的挑战，在这样的背景下，只有构建穿越周期的稳健经营能力，才能找到逆袭的机会。

【轻金融好文】
1、2020银行业十佳文章【轻金融】
2、2019银行业十佳文章【轻金融】
3、重磅！2021银行金融科技最新布局
4、30万亿工行金融科技革命！
5、谁是银行业金融科技之王？
6、各大银行零售业务含金量比拼
7、工行、建行的“较量” | 轻金融
8、13家金融科技子公司最新布局！
9、中小银行正遭遇一场金融科技生死战
10、中小银行信用卡业务报告！（史上最全）
上一篇：中国第一大忽悠终于倒下了
下一篇：“茅台们”，崩了！
台风卡努到哪了？直击实时路径

台风杜苏芮路径

大脚插件设置游戏路径怀旧，怀旧服魔兽大脚插件怎么设置游戏路径？

大家好，小编来为大家解答大脚插件设置游戏路径怀旧这个问题，怀旧服魔兽大脚插件怎么设置游戏路径很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！魔兽多玩魔盒没有国服只有怀旧服怎么设置路径1、首先，双击桌面上的大脚怀旧服快捷方式，启动大脚插件，如下图所示。2、然后在打开的窗口中，如下图所示，点击..

ADA/EASD最新共识草案推荐全新药物路径！SGLT2i获益满足不同目标人群

编者按近日，在第82届美国糖尿病协会科学会议上，2022版《ADA/EASD：2型糖尿病高血糖管理共识（草案）》（以下简称“新共识草案”）重磅发布[1]。基于近年来降糖药物新进展..

2型糖尿病合并心衰如何破？ADA/EASD最新共识给出全新药物推荐路径图！

2型糖尿病与肥胖有着密切的关系，到2030年，全球预计将有10亿人患有肥胖症。新版共识（草案）提高了减重在2型糖尿病管理中的地位，与降血糖、心肾保护（相关用药）、心血管..

九卦|106家城商行总资产、存贷款规模区域排名

来源| 新金融联盟NFA、银行家杂志编辑 | 武文 张云迪 美编| 杨文华城商行是我国银行体系的重要组成部分，在支持地方经济发展中发挥着重要作..

重磅！李强、易会满发声，指明科创板下一阶段发展路径！全力支持科创板做强做优做大，三方面提升市场科技引领力

点蓝字关注，不迷路~在科创板开市三周年之际，上海证券交易所7月22举行科创板企业座谈会。上海市委书记李强出席座谈会并指出，要深入贯彻落实习近平总书记重要指示精神，深..

四大城商行手机银行会员体系揭秘

‍‍‍‍来源 | 零壹财经作者 |李薇进入2022年下半年以来，各家银行加快手机银行的迭代更新步伐，区域性银行在生活场景、智能客服与科技赋能等方面，与全国..

华山论剑｜奔驰和宝马的电动化路径之争：电动的豪华，还是豪华的电动？

~~点击蓝字关注这个有深度、有温度的公众号~~这几天，豪华品牌争芳斗艳，把原来计划在北京车展发布的新车通过线上的形式发布，具体内容可翻阅我们昨天发布的《北京车展延期..

深挖小切口探寻大突破——政协委员共议配齐学校体育教师路径

“《关于全面加强和改进新时代学校体育工作的意见》已下发一段时间，有些目标到了要兑现的时候。”7月22日下午，全国政协委员、教科卫体委员会副主任冯建中提前半小时来到..

108家城商行总资产规模PK：3家同比下降，9家破万亿

来源 | 零壹财经作者 | 陈铁文 编审|王若曦城商行是地方性银行的典型代表，历经二十余年的洗礼与重构，城商行的格局也发生较大变化，零壹智库将..

伊莱恩·碧柯：专业培训师的成长路径图

文|伊莱恩·碧柯（Elaine Biech）来源 | 《培训》杂志2022年7月刊最近，有读者向本专栏反馈，询问如何提升技能以开展有效的人才发展项目。在2月刊专栏中，..

125家城商行大透视

城商行整体分化加剧来源：任博宏观论道在国有大行与股份行之后（参见强者恒强的国有六大行与12家股份行手册（2022年版）），本文聚焦城商行这一群体（上市银行的分析可参见..

台风路径实时发布_台风路径实时发布下载

本篇文章给大家谈谈台风路径实时发布，以及台风路径实时发布下载对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。18号台风洛克路径实时发布系统是否正确正确。一、“洛克”位于日本以南洋面今年第18号台风“洛克”今天(10月1日)早晨减弱为热带风暴级，早晨5点钟其中心位于日本东京东南方向约60..

九卦|20家上市城商行业绩比拼分析：头部优等生上涨着力点何在？

作者 | 赵金金（九卦金融圈专栏作家）来源| 九卦金融圈编辑 | 武文 张云迪 美编| 杨文华随着年报季收官，从各家上市城商行发布的..

元宇宙+金融：典型案例和发展路径

来源 | 01区块链作者|陈丽姗科技已然成为影响金融发展的关键的因素之一，尤其在引入互联网之后，金融行业的经营、营销和管理模式从根本上被改变。从技术维度上看..

中金张文朗：稳增长模式切换下的积极财政路径

经济观察网记者高歌4月19日，在伦敦证券交易所集团（LSEG）2022市场展望论坛上，中金公司研究部首席宏观分析师、董事总经理张文朗表示，从早期的二元制到现在的多元化，中..

万亿险资最新持仓路径曝光：重仓银行股，降低地产股持仓，加仓新能源！

文 | 苏向杲随着不少上市公司披露了2021年年报，首批险资持仓数据也随之出炉。《证券日报》记者据东方财富Chioce数据梳理，截至4月7中午12时，共有111家A股上市..

中国移动丁宏庆谈SPN2.0：有效支撑专线产品体系打造满足客户差异化需求

在日前举行的“中国移动SPN2.0技术白皮书SPN切片专线产品发布会”上，中国移动计划建设部副总经理丁宏庆表示，政企市场是中国移动强劲增收引擎，SPN网络在支撑集客专线发展..

“千校一面”问题待破解，大学如何找到差异化发展之路？

星视角XingPerspective5月27日，我们推送了《星视角》系列专栏文章——《软实力，大学该如何有效地教给学生？》（☜点击回顾），分享了程星博士关于“细节决定成败”的观点..

本文由 轻金融 来源发布

一家城商行的差异化经营路径

评论问答
©2023  友人圈