新能源专属车险上线，市场反应却出乎意料
12月27日，新能源汽车专属保险正式上线，上海保险交易所还正式上线了新能源车险交易平台，并首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，车主可以通过各大平台在线投保。该保险的上线，是根据中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《条款》)安排而实施的。
与传统车险相比，新能源专属车险有哪些不同？保费到底是升还是降？为何有的车辆保费暴涨？新能源车还能投保传统车险吗？理赔纠纷会否增多？……这一系列新问题，都引发了社会和行业广泛关注。
填补传统车险保障不足痛点
在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。记者了解到，此次推出的新能源汽车专属商业车险中，交强险没有变化；可承保车型包括纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、氢燃料电池汽车。
“新能源汽车专属保险设计初衷，是覆盖新能源汽车使用各个环节的风险，确保车主在使用新能源汽车出现问题时有商业保险兜底。”全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树在接受《中国汽车报》记者采访时表示，《条款》具有责任定制化、场景多元化、保障人性化等特征。其中，一是责任定制化，将新能源汽车电池、电机、电控等“三电”纳入主险，升级优化传统车险的内涵与外延，增强了适用性、针对性。二是场景多元化，具体条款包括“3个主险+13个附加险”，可保因自然灾害和意外事故（含起火燃烧）造成车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统等所有出厂时的设备的直接损失责任；外部电网故障造成的车辆损失；自用充电桩自身损失和自用充电桩造成的第三者责任。三是保障人性化，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。
新能源车险包含3大主险和13个附加险
“从多个层面看，新能源汽车专属保险与传统车险有很多不同。”曾参与《条款》草案制定工作的成都新能源汽车产业推广应用促进会秘书长范永军向《中国汽车报》记者表示，一是传统车险汽车核心部件的保险范围不适用新能源汽车的“三电”核心部件；二是传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，如电池故障、充电故障责任等，因此在发生风险后新能源车主将难以索赔。三是从保险机构角度看，新能源汽车专属车险有助于更精准定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；在消费者层面，新能源汽车专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，使车险的内在逻辑发生了变化。四是传统车险经营模式是以渠道为核心，产品同质化现象严重，保险公司无法掌握车主用车数据，因此在产品设计上仍然是以车为中心的离线定价方式。而在新能源汽车上，数据的价值将会被最大限度地利用，在数据安全合规的前提下，车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据，从而可以开发个性化的商业车险产品。
保费涨跌或更取决于各险企自主定价系数
新能源汽车专属商业保险推出当天，就有新能源车主发现保费“涨价”了。
“12月24日，我在线上测算的保费是一年8000元，而27日在保险公司的线上计算公式中得出了结果是一年保费需要1.4万元，涨了近80%……”新能源车主韩先生告诉记者，至今也不太明白为什么涨幅那么大。另一位新能源车主宋先生也表示，他与两名同事27日一起去各自办理的新能源汽车保险，比之前的保费均高出20%-80%不等。
人保财险一名车险销售员解释，保费需要根据新的规定，通过全新的系数来计算，具体要根据车型以及车主过去一年的交通违法记录、出险次数等测定，已经在用的新能源汽车还会与历年的出险理赔情况、保险公司给予折扣优惠等因素有关。大多数情况下，25万元以下的车保费会下降，25万元以上的车保费可能上涨。
一家4S店的工作人员告诉记者，一辆50万元左右的新车，保费需要1.8万元左右，比预计的多约4000元。“我也是27日去办理的新能源汽车专属保险，一年保费从预计的7000元降到了近5000元，还是比较划算。”新能源车主黄先生对记者说，自己的电动汽车的确是25万元以下车型。
平安财险方面表示，80%的新能源车主基准保费会下降。但有保险业相关人士认为，自主定价系数（0.65-1.35）才是定价差异的关键。据介绍，车险总保费=基准保费*无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数，因此虽然80%基准保费下降，但具体到消费者投保，还要看公式的后三个系数。而不同险企的自主定价系数会有差别，这也会导致不同保险公司的保费差异。
新能源车赔付率高 历史数据积累少
“一些新能源汽车保费上涨，我认为主要还是因为新能源汽车的保险历史数据积累较少所致。”崔东树表示，随着近几年新能源汽车产品性能与质量快速提升，相对于历史数据中故障较多的老产品已经有了很大改善，这些数据并没有反映在现有保费计算系统中，导致影响了近期相关车型改进之后的保险费用计算结果。
多家上市险企高管在今年中期业绩发布会上表示，新能源汽车的赔付率较传统燃油车更高。中国人保党委委员、副总裁兼人保财险党委书记、总裁于泽谈到，从目前状况看，“新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险的频度比传统燃油车要高一些，因新能源汽车属于初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大。”
“前期调研中就发现，保险机构的新能源车险的赔付率大多超过85%，而此次新能源汽车专属保险的保障范围扩大，可能也是导致部分车型保费上调的原因。”范永军表示。
“新能源汽车不能买得起用不起。”崔东树建议，保险行业在新能源汽车上应该用更近的数据信息，用更短期的数据进行延展分析，降低保费。同时，鼓励整车企业建立自身的保险品种，实现整车企业的保险业延伸，建立自己的、由有效数据支持的、低保费的保险体系。“国家层面也应该对新能源汽车保险中的一些问题给予有效解决，防止新能源汽车保费偏高，从而推动新能源汽车更快发展。”他表示。
对于一些网友关注的新能源汽车今后是否只能上新能源专属车险的问题，范永军指出，理论上，新能源汽车可以投保传统燃油车保险，但是无法保障核心的“三电”损失，以及充电设施损失，所以，新能源汽车上燃油车保险意义不大。
市场潜力大 发展中完善
有业内人士认为，新能源车险作为一款刚刚推出的新产品，初期必然存在条款解读不尽相同和理赔服务上的认知偏差。比如，新能源车险三个主险的意外事故均“含起火燃烧”，这与行里内通常理解的“自燃”是否有区别？免赔条款里“电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”等内容，在实际理赔中如何界定责任？目前很多地方的自用电桩不规范，涉及的相关保险责任能否清晰厘定？……
“总体来看，新能源汽车专属保险为广大新能源汽车车主提供了便利和保障，可以有效而全面地分散车辆使用风险。对于一些发展中的问题，需要以发展的思路来不断完善，力求为车主提供更好的保障。”范永军说。中国太保方面则表示，随着市场规模不断扩大，理赔技术在实践积累中将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等实务将推动新能源车赔付率在长期内回归合理水平。
我国新能源汽车正处于持续增长中，据中汽协数据，今年前11个月的产量突破300万辆。各城市的新能源汽车几乎都在增长。12月24日，上海市新能源汽车公共数据采集与监测研究中心副主任丁晓华在中国国际换电模式产业大会上表示，预计2025年上海市新车销量中新能源车渗透率将达到60%-70%，新能源车保有量将超150万辆。由此带来的保险市场潜力巨大。
“新能源汽车渗透率的扩大，带来了险企新能源汽车保费收入的大幅提升。”华泰证券分析师凌岳斌向记者表示，2021年上半年，人保财险的新能源汽车保费收入高达40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度达3.3%。据预测，到2035年，全行业新能源汽车车险年度保费将达2000亿元左右。
文：赵建国编辑：薛亚培版式：赵方婷